Список причин, почему вы влезаете в долги по кредитке

Хотите узнать, почему такие же здравомыслящие люди, как и вы, залезают в долги, а потом полжизни за них расплачиваются? Читайте список причин ниже.

Покупку нужно сделать, а денег в наличии нет

Если речь идет про вынужденную операцию, про покупку нового холодильника или выплаты за жилье - да, к сожалению, выбора у вас не так много. Но очень часто под эгидой “без этого я не могу жить” люди тратят деньги впустую. Если ваши первоочередные жизненные потребности не затронуты (т.е. вам есть, чем питаться, где жить, а также нет угрозы вашей жизни), очень возможно, что трата не такая уж срочная.

У вас получилось что-то, чем вы занимались долгое время (нашли новую работу, закончили диссертацию, переехали в более просторное жилье и т.п.), и вы хотите себя вознаградить: вы же этого достойны! Порой “я этого заслуживаю” выглядит как череда не очень больших трат, но на регулярной основе, и нет разницы, сразу ли вы спустили крупную сумму на ветер или в течение месяца-двух. Нет ничего плохого в мелких радостях (а ужин в даже самом волшебном ресторане забывается на следующий день), но только когда они осуществляются не в долг. Если вы живете по моим конвертным принципам, вы легко можете определить: заслуживаете ли вы какой-то траты или вы делаете себе ещё хуже.

Вы нашли что-то совершенно удивительное, к тому же, со скидкой. В зависимости от вашего положения это может быть кофточка за $80 или Playstation 3 за $700, или шуба за $4000 вместо $6000. Главное тут - спонтанность траты, вызванная магическим словом “скидка” или “распродажа“. Каким бы выгодным не было приобретение, если оно не абсолютно ликвидно (т.е. вы не можете продать его на следующий день хотя бы за ту же сумму, которую вы заплатили), его необходимо планировать. Пяток-десяток подобных приобретений - и вы начинаете платить проценты по кредиту, сравнимые с чистым доходом одного из члена семьи. Просто скажите “нет”.

Трата не ударит по карману. Вы полагаете, что не очередная очень большая трата не изменит ваше положение. Это может быть верным для одной траты, но их череда к концу месяца превращается в очень неприятную сумму, которую надо будет погашать. Давно было замечено, что небольшая сумма (в размере $20), подаренная кому-то, имеет намного более высокую вероятность быть потраченной, нежели более крупная сумма (скажем, $200), которая обычно сберегается.

Сумма выплаты по кредиту на нужную вещь невелика. (Надо упомянуть еще одну концепцию “минимального платежа”, когда ежемесячно человек должен платить 1.5-2% от суммы кредита + проценты по кредиту. Очень многие американцы именно так и делают) Огромный телевизор за $3000 с ежемесячной выплатой в $100 [на протяжении нескольких лет] - ну разве не подарок судьбы? Тем не менее, если не брать его в кредит, а платить сэкономленными наличными, за 4 года, которые нужно будет выплачивать этот телевизор, можно будет сменить его дважды, подарив детям устаревшую модель. Сама концепция выплаты потребительских кредитов на протяжении продолжительного времени совершенно неверна и крайне опасна: радость от покупки исчезает в течение месяца, а выплаты надо делать ещё пару лет. Не выпускайте его (кошелёк) из штанов.

Вы тратите больше денег, чтобы получить больше “вкусностей” от кредитной карты

Это пункт огромной важности, т.к. я последние 6 лет являюсь искренним фанатом American Express, где каждая моя карта давала мне что-то хорошее: полёты бизнес-классом из Лос Анджелеса в Сидней, iPod 160GB, 1% от потраченных денег обратно и т.п. Про страховку путешествия даже не говорю: если вы покупаете по VISA Gold (мысль вслух: не платите больше $0 за обладание ей) или по любой AmEx карте авиабилет, вам автоматически предоставляется страховка от несчастного случая на $1M (зависит от страны и банка). Но вот незадача: почти все авиакомпании либо делают стоимость билета более дорогой, если платишь картой, либо дешевле на 2%, если платишь наличными. Разницы вполне хватает на то, чтобы покупать страховку отдельно (тем более, что у нас есть корпоративная страховка, а все поездки я покупаю через агента, который делает так, что нормальная страховка уже включена в стоимость билета) - и дешевле.

Если вы не погашаете долг по карте ежемесячно - “вкусности” вам не нужны. Не надо тратить деньги только ради того, чтобы получить какие-то бонусы. Для информации: почти все бонусы расчитываются по курсу 1:100 (в Австралии - 1:125), так что даже если потраченные 100 долларов дают вам 100 бонусных поинтов, их суммарная стоимость не превышает $1 (а то и того меньше).

Предложения с кредитом под 0% хороши только тогда, когда вы можете выплатить всю сумму целиком к концу срока. Идея очень простая: какое-то время (скажем, год) вам не надо платить деньги за покупку вообще. Т.е. вы, конечно же, можете выплачивать долг, но от вас это никто не требует. Ближе к окончанию льготного периода вы начинаете понимать, что скоро начнётся выплата процентов. И точно - процентная ставка повышается с 0% до 19-29%, а к тому же - проценты берутся со стоимости покупки, а не с той суммы, которую вы к тому моменту должны банку. Слишком хорошее предложение, от которого невозможно отказаться? Всё равно откажитесь.

Автор: Марк Крайнов, Director of Innovation at Mobile Messenger