Дети и деньги

Очень давно пришел к выводу, что если не учить детей обращаться с финансами, то подобное незнание очень сильно повредит во взрослой жизни. Даже когда дело доходит до таких вещей как начало тесного общения с потенциальной второй половиной, незнание правил управления финансами будет стоить отношений – или если отношения будут официально оформленными – то и того дороже.

Правило № 1

Научиться обращаться с деньгами, не имея денег, невозможно. Это очень обширный пункт, который неочевиден многим взрослым – что уж говорить о детях? Рассмотрим его подробно.

Во многих семьях принят подход, который я абсолютно не поддерживаю: у ребенка нет своих денег, но по его просьбе ему покупаются игрушки и вещи и спонсируются развлечения.

Это создает следующие проблемы:

• ребенок не знает (и его не интересует) стоимость просимых вещей
• ребенок не знает, когда остановиться в просьбах, а родители не всегда знают, когда остановиться с удовлетворении данных просьб.

Правильный подход – это выделение ребенку недельной (ну привык я мыслить неделями) суммы на покупки, игрушки и т.п.

Эта сумма:

• небольшая (например, мы ребенку даем около $5-7 в неделю)
• выдается целиком только в случае, если ребенок выполняет заранее оговоренные, но достижимые, требования (например, из списка, висящего на стене) – в противном случае сумма урезается.

Данный подход решает ряд проблем:

• ребенок начинает понимать стоимость вещей относительно своих карманных денег (см. заголовок правила: $50 за игру – это абстрактная величина; чтобы купить игру, требуется копить деньги на протяжении 10 недель, – вполне четкая величина);
• у родителей не болит голова по поводу бюджета на мелкие покупки для ребенка, т.к. ребенок может осуществлять данные покупки самостоятельно;
• ребенок учится тратить свои деньги, приоритизируя покупки: иногда приходится выбирать между воздушным шариком и мороженым.

Правильный подход – это не дарить ребенку крупные суммы (не больше размера карманных денег, выдаваемых ему на месяц). Нередки ситуации, когда добрым родственником ребенку дарится $100-200, когда карманных денег выдается едва ли $10 в неделю. Надо ли говорить, что подобные подарки рушат в ребенке любую финансовую самодисциплину? Какой смысл копить деньги, когда добрая тетя за один раз подарит тебе больше денег, чем ты можешь сберечь за 3 месяца? Правильный подход – это дать ребенку стоимость обычной игрушки, которую он привык получать от гостей (скажем, $20, деньгами в руки, а остаток денег – родителям). Родители на эти средства (или с добавлением своих средств) потом смогут приобрести ребенку нужные вещи.

Правило № 2

Телевизор может заменить родителя, но ребенка надо перепрограммировать. Телевизор действительно способен отвлечь ребенка на многие часы, – но ценой десятков тысяч рекламных роликов, которые смотрят дети ежегодно. (Понятно, что детское телевидение тоже коммерческое: речь сейчас идетне про это.)

Дети все больше влияют на решения о покупке – из-за социального давления, а также из-за рекламы. Дополнительный минус от просмотра рекламы состоит в том, что ребенок перестает ценить те вещи, которые у него есть или на которые у него хватает денег, и начинает фантазировать об обилии других (как правило, более дорогих, т.к. они активно рекламируются) вещей. Наличие большого количества соблазнов вредит финансовой самодисциплине.

Правило № 3

Если в семье нет денег, ребенок должен об этом знать. Неоднократно видел семьи, живущие по принципу “ребенок не должен страдать”, тратящие последние средства на развлечения детей (ничего не имею против траты последних денег на обучение детей). Если семья вынуждена экономить, чтобы не выбиться из бюджета, дети должны принимать осознанное (!) участие в этом процессе.

Возможно, это выразится в меньшем количестве посещений развлекательных заведений; возможно, вместо похода в кино придется смотреть скачанный из интернета фильм. Детям можно показывать список ежедневных или недельных трат, чтобы поставить вещи в контекст.

Например: “мы должны были потратить не более 2 000 гривень в эту неделю, но сегодня пятница, а мы уже потратили 1 500. Давайте вместо похода в кафе поедим мороженое дома.” Замечено, что взрослые намного охотнее поделятся финансовыми проблемами с другими взрослыми, нежели чем с собственными детьми, боясь, что дети их просто не поймут. Поймут, если только вы не будете жаловаться на отсутствие средств, упорно тратя деньги на ерунду.

Правило № 4

Резервный Фонд (РФ) должен быть и у детей. Как известно, РФ ценен по нескольким причинам: он учит сберегать часть дохода (другими словами, вырабатывает самодисциплину), а также деньги из него тратятся только в крайних случаях. Самый простой способ научить ребенка откладывать деньги в две копилки (одну обычную, а вторую – почти неприкосновенную) – это продемонстрировать его ценность на примере.

Допустим, игра  стоит $60. Ребенок получает в неделю $6. Он хочет купить игру, которая выходит через 2 месяца (подсказка: необязательно ее покупать сразу после выхода, но об этом будет в другом пункте). Родитель предлагает поступить таким образом: $1 откладывать “про запас” (в каждой семье может быть свой термин для этого), а $5 откладывать на игру.

Через 9 недель (2 месяца) у ребенка накоплено на игру $45, а еще $9 накоплено в РФ. Родитель дает ребенку выбор: он (родитель) может добавить на игру столько же, сколько накоплено в РФ, если ребенок тоже возьмет деньги из РФ. Итого: у ребенка на руках $45+2*$9=$63, чего хватает для покупки игры.

Объяснение:

Во-первых, ребенку копить на игру 2 месяца – это не так просто, как кажется на первый взгляд. Наверняка у него найдутся соблазны, которые отнимут часть накопленной суммы. По этой причине очень важно поддерживать силу воли ребенка, когда он делает осознанный выбор в пользу сбережения.

Во-вторых, таким образом наглядно можно показать ребенку, что если “положить деньги на банковский счет” (в данном случае это просто симуляция), то наряду с их сохранностью на них еще и начисляются другие деньги. (Детям до 13-15 лет знать про настоящие процентные ставки в банках, а также что банки лопаются, необязательно.). Надо отметить, что имеет смысл убеждать детей не брать деньги из РФ чаще, чем раз в квартал.

Отсюда следует еще одно правило:

Правило № 5

Детям надо объяснить, что нетерпеливость ведет к плохим эмоциям. Про то, что нужно сберегать деньги, мы уже детям объяснили. Но было бы полезно объяснить ребенку на примере, что случается, когда покупка совершается спонтанно. Предположим, что у ребенка есть сумма, достаточная для совершения довольно дорогой (скажем, $30) покупки, и он во время совместного похода в магазин тратит ее на рекламируемую вещь (игру, фильм и т.п.).

 Образовательный момент возникает тогда, когда случается следующая последовательность событий:

• Купленная вещь не понравилась и/или быстро надоела, а вернуть или перепродать ее нельзя.
• На любую другую покупку денег уже не хватает и долго не хватит.

Иногда имеет смысл спровоцировать совершение такой ошибки, если только после нее идет наглядное объяснение, что:

• Покупать незнакомую вещь без предварительного исследования опасно. Можно залезть в интернет и узнать все про нее, а уж потом совершать покупку.
• Если срок использования вещи очень короткий, ее нужно взять в аренду или попросить друзей дать попользоваться. (Особенно это касается фильмов)
• Многие из друзей, купивших эту вещь, с радостью от нее избавятся за полцены или даже дешевле.

Правило № 6

Долги – это плохо. Допустим, у ребенка не хватает денег на какую-то вещь, и он просит родителя помочь. Если в Резервном Фонде (см. пункт № 4) у ребенка денег не осталось, родитель может принять решение одолжить ребенку недостающую сумму. Одолжить, но в счет будущих карманных денег. Еще больший эффект достигается тогда, когда спонтанно была совершена совершенно ненужная покупка (см. пункт № 5).

Воспитательный эффект состоит в том, что ребенок лишается карманных денег на некоторое время, и должен прочувствовать правило “берешь чужие деньги, а отдаешь свои” на себе, во время контролируемого эксперимента.

С чем надо быть аккуратным: не надо одалживать сумму больше двух размеров недельных карманных денег, иначе можно легко испортить отношения с ребенком (он уже привык получать карманные деньги, но на протяжении какого-то времени он перестает их получать).

Правило № 7

Если у вас есть возможность дать ребенку заработать, воспользуйтесь ею. И напоследок: к 11-12 годам дети начинают в полную силу осознавать социальное неравенство и то, что у разных семей разное количество денег и разные статьи расходов. Легальный заработок денег подростком является колоссальным подспорьем в развитии уверенности в себе (причем, как уверенности ребенка в себе, так и родителя ), а также является подспорьем родителям, если ребенок сможет спонсировать ряд своих трат самостоятельно. Но это уже тема для другого, не менее долгого, разговора.