Коллекторство – новая услуга или отголоски 90-х?

С октября-ноября прошлого года, как грибы после дождя, стали появляться и развиваться коллекторские агентства, наперебой предлагающие услуги по «взысканию проблемной задолженности».

Большинство банков, страховых организаций, кредитных союзов передают работу с «проблемной задолженностью» специалистам из коллекторских агентств, компаний. О результативности этих компаний можно судить уже по стремительно растущему спросу на коллекторские услуги.

Нет, это изобретение – не 2008 года. Компании, предоставляющие коллекторские услуги, существуют давно – еще со времен возникновения кредитов, просто они стали развиваться активнее вслед за ростом кредитного бума.

Специалисты уже выделяют разные виды или стадии коллекторских услуг:

Soft Collection (или мягкий вид коллекторства, техническая стадия) – звонки, СМСки, письма должнику с напоминаниями о необходимости оплатить. Используется только информация, полученная коллекторами от банка; иногда дополнительная информация о должнике, полученная в результате розыскных мероприятий коллекторов. Чаще всего этот вид коллекторских услуг используется на ранних стадиях возникновения задолженности – в течение тридцати дней после неплатежа. Цель стадии – напомнить должнику о необходимости платить, осуществить техническое обеспечение (напечатать платежный документ, предоставить реквизиты).

Hard Collection (жесткий вид или этап коллекторства) – личный контакт с должником, иногда его род-ственниками, друзьями, ставящий своей целью предложение оплатить. При необходимости этот этап включает в себя розыск должника или его имущества, а также составление графика погашения задолженности. Эта стадия чаще всего используется, если срок задолженности больше двух-трех месяцев. На этой стадии, в зависимости от степени этичности действий коллекторской компании, уже возможны угрозы, запугивание. И на этой же стадии собирается пакет документов для обращения в судебные органы о взыскании – для перехода на следующую стадию – Legal Collection.

Legal Collection – стадия использования судебных механизмов, правовых механизмов взыскания с должника просроченной суммы. Здесь практикуется обращение в суд с просьбой ареста имущества, принадлежащего должнику, и его счетов. Крайняя мера – возбуждение уголовного дела (применяется в случае отказа должника оплатить на предыдущих стадиях).

Отдельная стадия – сопровождение исполнения решений, исполнительное производство, взыскание. Цель – выжать из должника как можно больше, так как сама по себе исполнительная служба мало на что способна.

Основной упор коллекторы делают на стадиях досудебного взыскания долга, так как это гораздо быстрее и эффективнее, чем длительный судебный процесс, за время которого должник может оказаться и вовсе без имущества. Кажется, что все в порядке вещей: должен – плати, а не можешь – тебя ждет суд. Но деятельность коллекторских компаний получила такой резонанс, что и Президент, и министр юстиции, и Национальный банк Украины, и Министерство внутренних дел дают оценку этой деятельности. У чиновников эта оценка негативна; все они говорят, что деятельность коллекторских компаний незаконна, а иногда и преступна.

Почему же деятельность коллекторских компаний получила такой резонанс только сейчас?

Кризис банковской сферы и платежеспособности украинцев заставляет банки прибегать к более жестким методам взыскания задолженности.
Высказывания и официальная позиция чиновников – лишь отголосок многочисленных мнений, обсуждений на Интернет-форумах, в судах, в отделениях милиции, с антиколлекторами и правозащитниками. Уже стали легендой поиски коллекторами должников в социальных Интернет-сетях, получение доступа коллекторов к кредитным историям. А также крайне наглые и жесткие действия коллекторов, по используемым иногда методам, напоминающие бывший популярным в 90-х годах «счетчик» и связанные с этим действия.

Сегодня деятельность коллекторских компаний абсолютно не урегулирована и имеет ряд существенных противоречий с законодательством Украины. Обычно коллекторы действуют на основании отдельных положений Гражданского кодекса Украины – по договору поручительства, предоставления услуг.

Передавая коллекторской компании всю информацию о должнике и его задолженности, банки нарушают банковскую тайну. Согласно статье 1076 Гражданского кодекса Украины банк гарантирует тайну банковских счетов, операций по ним и сведений о клиенте. Статья 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что банковская тайна распространяется на всю информацию о клиенте и его счетах. Даже информация о том, что у клиента есть счет в банке – банковская тайна. За разглашение банковской тайны клиент вправе требовать компенсацию морального и материального вреда, как установлено ст. 1076 Гражданского кодекса Украины.

Банки находят выход из сложившейся ситуации (точнее обходят законодательство) записыванием в кредитном договоре положения про возможность передачи информации третьим лицам, которыми могут быть и коллекторы. Защититься или гарантировать тайну банковского вклада можно уже на стадии заключения договора, потребовав вычеркнуть из договора этот пункт.

Собирая информацию о должнике, его семье и платежеспособности, коллекторские компании, таким образом, «вмешиваются в личную жизнь». Согласно ч. 6 ст. 23 Закона Украины «Об информации», информация о гражданах охраняется законом. А статьей 32 Конституции Украины установлен запрет на любые действия, которыми вмешиваются в личную и семейную жизнь граждан. Единственная лазейка здесь?– ст. 6 Закона Украины «Об адвокатуре», которая закрепляет право адвоката собирать сведения, получать копии документов и информацию.
Департамент связей с общественностью МВД Украины рекомендует должникам обращаться в таких случаях в правоохранительные и судебные органы с требованием возбудить уголовное дело по статьям 182 (нарушение неприкосновенности частной жизни) и 189 (вымогательство) Уголовного кодекса Украины.

Правовых мер воздействия на должника у коллекторов не больше, чем у сотрудников банков – письма, общение по телефону и лично. При этом предоставлять какую-либо информацию коллекторам, как и отвечать им, должник не обязан. Только суд может обязать должника осуществить какие-либо действия.

Требования коллекторов впустить их в квартиру или пообщаться с родственниками должника – незаконны, так как это может происходить только с разрешения суда. Какие-либо угрозы физического воздействия, а тем более – их выполнение, могут быть оценены правоохранительными органами как вымогательство.

Также тут стоит сказать, что 14 января 2009 года вступили в силу изменения Закона Украины «Об ипотеке». Согласно этим изменениям, по договорам ипотечного кредитования банк вправе применить процедуру внесудебного обращения взыскания по ипотечным договорам, то есть отобрать самостоятельно, без суда, предмет ипотеки – жилье, помещения, незаконченные строительства, земельные участки.

Это положение действует только в случае закрепления его в нотариально заверенном договоре ипотеки или дополнительном, нотариально заверенном, договоре об удовлетворении требований. Однако переоформить право собственности на квартиру – это одно дело, а выселить из жилья – другое. По Жилищному кодексу Украинской ССР от 1983 года выселение из занимаемого жилья достаточно сложная и длительная процедура, включающая рассмотрение дела в суде.

Помните, для защиты от коллекторов наилучший способ – не брать кредиты вообще. Если кредит взять необходимо, нужно внимательно изучить кредитный договор, а лучше проконсультироваться по этому поводу с юристом. Если уж кредит взят?– нужно четко понимать права и обязанности, а тем более ответственность – как свою, так и банка. Тем более внимательно изучить любые дополнительные договора – о рассрочке или графике погашения задолженности. В таких договорах зачастую записаны ухудшающие положение должника нормы.
В случае возникновения подозрений в незаконности действий коллекторов или банка – обращайтесь к юристам и в правоохранительные органы.